가계부채 비율 세계 2위 한국의 고민 & 원인 분석

최근 국제금융협회(IIF)의 세계 부채(Global Debt) 최신 보고서를 보니, 대한민국의 가계부채 비율이 전 세계에서 두 번째로 높은 수준이라는 사실이 눈에 띄었어요. GDP 대비 가계부채 비율이 무려 91.7%에 달한다는 이 수치는 캐나다(103.2%) 다음으로 높은 수치인데요. 경제 블로거로서 이 숫자가 단순한 통계 이상의 의미를 가진다고 생각해, 여러분과 함께 그 이면을 들여다보고자 합니다. 과연 한국의 가계부채 비율이 왜 이렇게 높아졌는지, 그리고 이게 우리 경제와 일상에 어떤 영향을 미치는지 차근차근 알아볼게요.

 

국제금융협회 보고서가 밝힌 우리나라의 현실

국제금융협회의 최신 보고서에 따르면, 한국은 GDP 대비 가계부채 비율에서 세계 2위를 기록했습니다. 이 수치는 2024년 말 기준으로 91.7%에 달하며, 이는 경제 규모에 비해 가계가 짊어진 부채 부담이 얼마나 큰지를 보여주는 지표예요. 참고로, 1위는 캐나다(103.2%)이고, 그 뒤를 이어 홍콩(약 93%), 태국(89%대) 등이 상위권에 포진해 있습니다. 국제결제은행(BIS) 기준으로는 2024년 3분기 시점 한국이 세계 5위(92.0%)를 기록했다고 하니, 사용하는 기준에 따라 순위는 조금씩 달라지지만, 부채 수준이 여전히 글로벌 상위권이라는 점은 분명합니다.

 

이런 통계를 보면 "왜 유독 한국의 가계부채가 이렇게 높은 걸까?"라는 의문이듭니다. 단순히 숫자만 놓고 보면 무서운 이야기처럼 들릴 수도 있지만, 그 배경과 결과를 이해하면 우리 경제의 구조적인 특징과도 연결된다는 걸 알 수 있습니다. 

 

한국 가계부채의 실태와 그 원인, 그리고 경제적 파급효과

1. 한국의 GDP 대비 가계부채 비율: 얼마나 높은 걸까?

먼저, GDP 대비 가계부채 비율이 무엇인지 간단히 짚고 넘어가겠습니다. 이 비율은 한 나라의 경제 규모, 즉 국내총생산(GDP)에 비해 가계가 얼마나 많은 빚을 지고 있는지를 나타내는 지표예요. 한국의 경우 2024년 말 기준으로 91.7%라는 수치는 GDP의 거의 90% 이상을 가계가 부채로 떠안고 있다는 뜻입니다. 이는 미국(72.8%), 일본(59.7%), 유로 지역(59.6%) 같은 주요 선진국들과 비교해도 월등히 높은 수준이에요.

 

흥미로운 점은 이 비율이 최근 몇 년간 꾸준히 하락세를 보이고 있다는 겁니다. 2021년에는 104.3%로 세계 1위를 기록하기도 했지만, 고금리와 대출 규제 강화로 2024년에는 100% 아래로 떨어졌어요. 그럼에도 불구하고 여전히 세계 2위라는 순위는 우리가 이 문제에서 완전히 벗어났다고 보기 어렵다는 신호죠.

 

2. 가계부채 비율이 높은 이유: 한국만의 독특한 구조

그렇다면 왜 한국의 가계부채 비율이 이렇게 높은 걸까요? 몇 가지 핵심적인 이유를 정리해보겠습니다.

 

-높은 주거비와 전세제도: 한국에서는 집을 사거나 전세로 거주하는 데 드는 비용이 어마어마하죠. 특히 전세제도는 세계적으로도 드문 주거 방식인데, 세입자가 집주인에게 큰돈을 빌려주는 구조로 인해 간접적인 부채로 작용합니다. 주택담보대출 비중은 60% 정도로 글로벌 평균(66.8%)보다 낮지만, 전세자금 대출까지 합치면 부채 규모가 훨씬 커져요.

 

-자영업자 비중과 대출 의존도: 한국은 주요국 대비 자영업자 비율이 높고, 이들이 운영자금 마련을 위해 대출에 의존하는 경우가 많습니다. 우리금융경영연구소에 따르면 자영업자 대출이 전체 가계부채의 약 20%를 차지한다고 해요. 하지만 자영업의 낮은 생산성과 소득 불안정성은 부채 상환 능력을 떨어뜨리는 요인으로 작용합니다.

 

-저금리 시대의 유산: 2020년대 초반 코로나19로 인한 초저금리 환경에서 많은 사람들이 주식, 부동산 등 자산 투자에 뛰어들며 대출을 끌어썼어요. 그 여파가 아직도 남아 있는 셈이죠. 이런 구조적 요인들이 얽히면서 한국의 가계부채 비율은 다른 나라들과 차별화된 양상을 보이고 있습니다. 단순히 주택 구입 목적의 대출만이 아니라, 생활비, 사업자금 등 다양한 용도로 부채가 형성되고 있다는 점이 특징이에요.

 

3. 가계부채가 높은 경우 경제에 미치는 영향

가계부채 비율이 높다는 건 경제에 어떤 의미를 가질까요? 긍정적인 면과 부정적인 면을 모두 살펴보겠습니다.

 

-단기적 긍정 효과: 부채가 늘어나면 당장 소비와 투자가 증가하면서 경제가 활기를 띨 수 있어요. 예를 들어, 주택담보대출로 집을 사면 건설업이 살아나고, 자영업 대출은 소상공인 경제를 떠받치는 역할을 하죠.

 

-중장기적 위험: 하지만 부채가 과도해지면 이야기가 달라집니다. IMF 연구(2017)에 따르면, 가계부채 비율이 GDP의 85%를 넘어서면 경제 성장과 금융 안정성을 저해할 가능성이 커진다고 해요. 한국은 이미 이 기준을 훌쩍 넘었으니 주의가 필요하죠. 특히 금리가 오르면 상환 부담이 커지면서 소비가 위축되고, 부실 대출로 이어질 위험도 있습니다.

 

-자산 거품과 금융 시스템 리스크: 최근 부동산 가격 급등이나 주식 시장 과열은 가계부채와 밀접하게 연결돼 있어요. 만약 자산 가격이 하락하면 대출 상환 능력이 떨어진 가계가 연쇄적으로 무너질 수 있고, 이는 금융 시스템 전체에 충격을 줄 수 있습니다.

 

결국, 가계부채는 경제의 양날의 검 같은 존재예요. 적정 수준에서는 성장 동력이 되지만, 지금처럼 과도한 수준에서는 위험 신호로 작용할 수밖에 없습니다

가계부채 비율이 서민들의 고통

한국은행은 가계부채를 관리하기 위해 2022년부터 기준금리를 점진적으로 인상해왔고, 현재(2025년 3월) 기준금리는 3%대 중반으로 유지되고 있습니다. 이창용 한은 총재는 "가계부채 비율을 80%까지 낮추는 게 목표"라고 밝힌 바 있는데, 이는 금리 인상과 대출 규제를 통해 부채 증가 속도를 늦추겠다는 의지로 보입니다.

 

하지만 여기서 문제가 생겨요. 금리가 오르면 대출 이자 부담이 커지면서 서민과 자영업자들의 고통이 가중되거든요. 특히 최근 서울시의 토지거래허가구역 해제 같은 정책은 부동산 시장을 자극해 다시 대출 수요를 부추길 가능성이 있다고 전문가들은 우려하고 있습니다. 이런 상황에서 기준금리를 추가로 올리면 가계부채는 줄일 수 있을지 몰라도, 서민 경제는 더 큰 타격을 입을 수 있어요.

 

반대로 금리를 내리면 가계부채가 다시 늘어날 가능성이 크니, 한국은행 입장에서는 진퇴양난인 셈입니다. 결국 해법은 금리 정책만이 아니라, 주거 안정과 자영업 소득 개선 같은 구조적 대책이 병행되어야 한다는 생각이 들어요. 우리 모두가 이 문제에 관심을 갖고, 정부와 금융 당국이 현명한 결정을 내리길 기대해봅니다.